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为什么你砸在移动营销上的钱很少能奏效

来源:新华网 csv048544晚报

摘要:农村金融缺失的原因并非贷款风险大,收益低。而是农村太分散,交通不便、存贷款数额小,银行网点进驻成本高,而这些问题互联网恰恰可以解决。所以农村才是P2P贷款的金矿。 近日,CCTV曝光了中大财富P2P集资诈骗案件。自2014年5月起,中大财富P2P网络信贷平台通过发布虚假标的向社会公开约标3.56亿元,实际吸收约6000名投资人共1.8亿元投资款。至案发,近5000名投资人约6800万元资金未能还本付息。 其实,从2013年开始,P2P跑路的事情就屡见不鲜。CCTV的看法是网贷平台不仅没有第三方资金管理平台,还可以随意动用投资人的资金。一些网贷平台出现平台的老总自己从平台借款几千万,用于企业经营,达到自借自用,风险无人控制也无人承担,其背后隐藏着巨大的资金风险只能落在投资人的头上。 而事实上,P2P贷款在中国已经变了味,其真正的市场需求农村市场并没有被挖掘,打着P2P名义的集资诈骗风起云涌,而真正的金矿却被遗忘了。 一、P2P贷款的起源和异化 现在我们说的P2P贷款,是孟加拉穷人的银行家,穆罕默德•尤努斯(Muhammad Yunus)发明的,他以此获得了2006年诺贝尔和平奖,他开创和发展了小额信贷款新模式的格莱珉银行,专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者,实际改善了孟加拉乡村的贫穷状况。 P2P的起源就在农村,它的出现是为了解决传统信贷体系覆盖不到的农村地区,解决小农生产的资金需求。 而到了中国,大部分P2P公司都没有去做繁琐的农村小额贷款市场,而是转而承担了城市信贷的业务。 我们看到,出事的P2P项目,基本是个人集资于P2P平台,然后P2P平台自行设立一个大项目来使用资金,风险依赖于这个项目的成败,而有的P2P干脆就发布虚假项目来吸引资金。通过高利率,借新债还旧债,搞成事实上的非法集资。 等到资金链不能再膨胀,就携带资金跑路,众多做着发财梦的投资者血本无归。 而从利率看,正常的工农业生产很难获取那么高的年化收益率,真正的高利率,低风险的好项目,并不难获得银行信贷,它们不需要P2P贷款来解决资金问题。 而找到P2P的,都是银行难以贷款的,无担保或者担保不足的高风险项目,而P2P平台的审核能力并不高于银行信贷员。 结果就是,即使P2P平台是善意的,P2P贷款的风险也极高。中国现在的所谓P2P并非针对个人生产生活的临时资金需求,而变成了拿不到贷款项目的融资渠道。再加上一些P2P平台设立本身就为了集资跑路,风险就很大。 而城市里面的个人,有房产,可抵押,可办理信用卡,可申请个人信用贷款,消费贷款,并没有太多的资金需求一定要通过P2P平台来完成。 P2P在中国目前的状态是异化的,所以问题多多。 二、农村市场才是P2P真正的需求 P2P发明的初衷是满足孟加拉拿不到信贷的农村贫民的临时资金需求,在中国农村,这种需求同样存在。 中国农村因为国有银行撤出农村、信用社自身经营困难、基础设施和网点分布等原因,农民办理银行贷款或者信用卡透支非常麻烦,很少有人能够拿到贷款。 而在需求方面,农村的种植业、养殖业从投资到收获有一个周期,对信用贷款又有强烈的需求。同时,因为农民收入是周期性的,遇到婚丧嫁娶、上学看病这些突发性大额现金需求都需要有贷款来解决。 需求强烈,供给不足的结果是农村高利贷盛行,年利率60%是常态,甚至100%以上也存在。一些家庭孩子上大学借的钱到孩子大学毕业依然在还钱。 从风险角度看,农民虽然收入普遍不算高,但是有固定的收入,有相应的财产、土地承包权。而用于农民应急和生产的贷款额度一般只有几万元,风险并不大。 农村金融缺失的原因并非贷款风险大,收益低。而是农村太分散,交通不便、存贷款数额小,银行网点进驻成本高,而这些问题互联网恰恰可以解决。所以农村才是P2P贷款的金矿。 三、谁会挖到这个金矿? 目前,准备进军农村金融市场的主要有三类企业,一类是蚂蚁金服、京东这类互联网巨头,它们正在努力进军农村市场,向农村去延伸。 这类企业的优势是资金雄厚,模式成熟,但是,它们所做的业务都与自身电商业务相关。蚂蚁金服的贷款服务于淘宝店主和淘宝用户。京东也差不多,它们进军农村并不是为了解决农村金融问题来的,而是要把城市业务扩展到农村。 第二类企业是村村乐这种有基层网络,从广告业务扩展到金融业务的企业。 村村乐通过几年时间发展,在全国66万个农村发展了1000万的用户,每个村子都有村村乐的村官。 过去几年,它主要的盈利模式是农村市场推广服务,村村乐平台接广告业务,然后通过它的村官,完成在全国公路附近农舍墙壁的刷墙广告。号称每年千万流水,10亿估值。 它们搞了一个村村贷,专门给农村个体经济生产经营,婚丧嫁娶这类需求提供贷款。 这类企业的优势是接地气,通过村官,可以了解各个村借贷家庭和自然人的情况,其审贷成本较低,贷款风险更容易控制。 而从P2P担保的角度看,这类企业有一定自有资金,较高的估值使其股权也有一定价值,自身就具备担保能力。不完全依赖于第三方担保公司,安全性更高。 从资金来源看,它们搞P2P,可以吸纳到其他P2P很难吸纳到的农村闲散资金,资金来源更广,优势颇多。 但是,这类企业做金融是转行,没有经验。风险控制,融资模式,推广模式都需要探索,目前还在潜力阶段。 第三类企业是宜信、翼龙贷这类传统P2P的平台,它们认识到农村的资金需求,想要做农村市场。但是它们遇到了和银行一样的问题。 农村太分散,单笔贷款金额小,外来者要审查贷款成本非常之高,而且让农村用户学会使用网络也需要一个培养的过程。 这类企业的优势是熟门熟路,只要把城市P2P的经验复制到农村就可以,但是它们很难建立起来一套自己的农村网络,把自己的金融服务铺下去,而且还得控制得住成本。 有数据统计,目前农村小额贷款的市场规模在5000亿到6000亿左右,正规渠道只解决了不到2000亿,剩下的高利贷是完全可以被互联网时代的P2P贷款替代的。 而P2P贷款平台只要抽取 2%的服务费,这就是一块上百亿的大蛋糕。而且,相对于城市的P2P,农村P2P有天然需求,是真正的个人贷款,而非银行舍弃项目,风险比较小,有不错的竞争力和广阔的前景。 做好农村市场,才会让P2P贷款回归本源,一方面给投资者收益,一方面消除农村的贫困,利国利民利己。而把握住这个机会的企业,也将会成为下一家站在风口的未来巨头。 976 528 773 488 595 264 798 501 154 677 890 825 277 534 50 829 964 465 0 270 58 787 271 32 259 341 363 981 258 572 647 362 306 365 991 195 60 976 518 208 368 511 731 660 365 280 786 811 579 697

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